Kev ua lag luam ib txwm los nrog qee yam txaus ntshai. Qhov no siv tau rau txhua daim ntawv thiab hom kev ua tswv cuab. Lub tsev txhab nyiaj tsis muaj kev zam rau txoj cai dav dav - cov no yog cov hlab ntsha nyiaj txiag ntawm lub xeev niaj hnub no. Lawv tuaj yeem raug kev txom nyem ntau yam teeb meem, zoo li lwm yam kev lag luam. Tab sis vim lawv qhov xwm txheej, lawv yuav tsum ua haujlwm nrog qee qhov kev hloov pauv hauv qhov tseem ceeb. Cov kev pheej hmoo credit ntawm lub txhab nyiaj ua si thawj lub luag haujlwm ntawm no. Lawv yog dab tsi? Lawv cov txheej txheem tswj hwm yog dab tsi? Cov lus nug no yuav teb rau hauv kab lus.
cov ntaub ntawv dav dav
Pib nrog cov ntsiab lus. Credit Risk yog dab tsi? Qhov no yog lub tswv yim nyuaj, uas suav nrog cov teeb meem tshwm sim thaum ua haujlwm nrog tus qiv. Tab sis feem ntau nws yog siv nyob rau hauv lub ntsiab lus ntawm kev pheej hmoo ntawm ncua sij hawm los yog tsis them rov qab ntawm cov nyiaj txais nyob rau hauv lub bank qiv. Raws li cov laj thawj tseem ceeb rauCov kev txhim kho zoo sib xws tuaj:
- Poob (txo) ntawm tus qiv nyiaj daws teeb meem.
- Kev poob ntawm nws lub koob npe nrov ua lag luam.
Cov kev pheej hmoo qiv nyiaj ntawm lub txhab nyiaj tuaj yeem pom tau ob qho tib si qiv nyiaj los ntawm lub tuam txhab nyiaj txiag, thiab hauv tag nrho cov ntaub ntawv. Yog li ntawd, nws yog ib qho tseem ceeb los tsim ib txoj cai tsim nyog - ib daim ntawv teev cov txheej txheem ntawm lub koom haum, nrog rau cov txheej txheem rau kev saib xyuas cov dej num tsis tu ncua. Tom qab tag nrho, yog tias ib qho xwm txheej tseem muaj peev xwm ua kom muaj sia nyob, ces tag nrho qhov kev pheej hmoo qiv nyiaj tuaj yeem ua rau muaj kev phom sij loj.
Tshaj tawm kom daws tau cov teeb meem tshwm sim, tau tsim ib chav tshwj xeeb. Nws hu ua kev tswj hwm kev pheej hmoo credit. Nws daws qhov teeb meem ntawm kev txo qis qhov tshwm sim ntawm qhov tsis ua tiav los ntawm cov neeg ua haujlwm ntawm lawv cov luag num kom rov qab tau cov nuj nqis ntawm cov nuj nqis, nrog rau cov paj laum nyob rau hauv lub sijhawm pom zoo. Koom nrog thaj chaw no:
- Cov kev cai lij choj thiab kev tswj hwm uas teeb tsa cov kev xav tau ntawm cov nyiaj tau los, cov peev txheej tsawg kawg nkaus thiab lwm yam kev cuam tshuam.
- Cov tub ceev xwm saib xyuas (hauv lawv lub luag haujlwm yog Central Banks) uas saib xyuas kev ua raws cai.
- Cov tswv cuab uas tau xaiv tsa pawg thawj coj, cov thawj coj loj thiab cov neeg soj ntsuam;
- Cov koom haum ntsuam xyuas koom nrog hauv kev qhia rau pej xeem txog kev pheej hmoo zais zais.
- Pawg Thawj Coj. Nws yog lub luag haujlwm rau cov qauv kev lag luam, txiav txim siab txog txoj cai qiv nyiaj raws li txoj cai, nrog rau cov txheej txheem thiab kev ntsuas tsom rautswj.
- Cov neeg tshawb xyuas sab nrauv thiab sab hauv uas ntsuas kev ua raws li qhov kev ua tau zoo, thiab tseem muab kev xav txog kev ua haujlwm.
Yuav ua li cas credit txaus ntshai yog tswj
txheej txheem no yog ua nyob rau hauv ob peb theem. Thaum pib, nws yog ib qho tsim nyog los txiav txim siab txog txoj cai qiv nyiaj, uas yuav txiav txim siab txog cov txheej txheem tseem ceeb uas tsim cov ntaub ntawv ncaj qha nyob ntawm. Tom qab ntawd cov xim hloov mus rau kev tsom xam ntawm kev daws teeb meem, saib xyuas cov neeg siv khoom qiv, thiab ua haujlwm ntawm kev kho cov teeb meem nuj nqis. Qhov thib peb theem yog qhov kev ntsuam xyuas thiab kev soj ntsuam ntawm qhov ua tau zoo ntawm txoj cai siv credit. Muaj ntau txoj hauv kev los pab koj daws cov teeb meem:
- Setting txwv ntawm cov nyiaj qiv tawm. Lub hom phiaj tuaj yeem yog ib lossis ib pab neeg qiv, tag nrho kev lag luam lossis ib cheeb tsam.
- Portfolio diversification. Nyob rau hauv cov ntaub ntawv no, tag nrho cov txheej txheem yog tsim. Kev saib xyuas yog them rau qib ntawm kev pheej hmoo, pawg qiv, hom qiv, cov ntsiab lus ntawm cov nyiaj qiv, muab cov khoom pov thawj.
- Reservation. Nws suav nrog kev tsim cov nyiaj tshwj xeeb los ntawm cov nyiaj uas yuav raug coj los them cov kev poob qis, raws li cov teeb meem tshwm sim. Hauv qhov no, kev ntsuam xyuas qhov pheej hmoo ntawm credit plays lub luag haujlwm loj.
- Kev pov hwm thiab kev tiv thaiv.
Nws yuav tsum tau muab sau tseg tias kev tswj hwm kev pheej hmoo credit yog ua tsis tau tsuas yog thaum tsim cov ntaub ntawv. Cov tuam txhab nyiaj txiag niaj hnub saib xyuas nwsxeev thiab koom nrog optimization. Qhov no tuaj yeem ua tiav los ntawm kev xaus cov ntawv cog lus, uas yog hu ua cessions. Qhov no tsim lub lag luam thib ob rau kev qiv nyiaj. Nws ua rau muaj kev tswj hwm kev pheej hmoo credit ntau dua.
About performance
Credit txaus ntshai thiab kev tswj hwm kev ua tau zoo yog qhov tseem ceeb ntawm qhov kev vam meej ntawm lub tuam txhab nyiaj txiag nyob ntawm. Tab sis nyob rau lub sijhawm muaj kev kub ntxhov, qhov tseem ceeb ntawm kev ua haujlwm tau zoo ntxiv, vim tias nws tso cai rau koj kom muaj sia nyob hauv kev sib tw hnyav los ntawm ntau lwm lub koom haum hauv tuam txhab nyiaj thiab cov khoom muaj.
Nws tseem tso cai kom txo qis qhov cuam tshuam tsis zoo vim qhov tsis zoo thiab tsis ruaj khov ntawm txoj cai nyiaj txiag. Cov tsev txhab nyiaj yuav tsum saib xyuas lawv cov ntaub ntawv qiv nyiaj tas li thiab nws cov txiaj ntsig zoo. Ntawm no nws yog tsim nyog los hais txog qhov teeb meem "profitability - pheej hmoo". Vim nws inexorable cawv, nws yog ib qhov tsim nyog los txwv tus nqi ntawm cov nyiaj tau los. Qhov no yog ua los tiv thaiv kev pheej hmoo tsis tsim nyog. Yuav tsum ua raws li txoj cai cais tawm.
Tsis tas yuav tso cai rau cov nyiaj qiv los ntawm ob peb tus neeg qiv nyiaj loj. Tom qab tag nrho, qhov no yog fraught nrog rau qhov tshwm sim tseem ceeb yog tias ib tus ntawm lawv tsis tuaj yeem them rov qab cov nyiaj qiv. Tsis tas li ntawd, lub tsev txhab nyiaj yuav tsum tsis txhob pheej hmoo cov nyiaj ntawm nws cov neeg tso nyiaj, muab nyiaj txiag rau kev kwv yees (txawm tias muaj txiaj ntsig zoo) cov haujlwm. Qhov no tau saib xyuas zoo los ntawm cov neeg saib xyuas kev tswj hwm thaum lub sijhawm tshawb xyuas. Txhawm rau kom lub txhab nyiaj ua haujlwm tau zoo, creditCov ntaub ntawv pov thawj yuav tsum tau nthuav tawm raws li qhov cuam tshuam rau nws:
- Rov qab thiab pheej hmoo ntawm tus kheej qiv.
- Kev thov los ntawm cov qiv nyiaj rau qee hom qiv.
- Risk qauv tsim los ntawm Central Bank.
- Tus qauv ntawm cov peev txheej qiv nyiaj raws li lawv qhov kev loj hlob.
Nws yog ib qho tsim nyog yuav tsum tau sim kom muaj kev sib npaug ntawm cov nyiaj qiv, thaum qhov kev pheej hmoo ntau ntxiv hauv ib kis tau raug cuam tshuam los ntawm kev ntseeg tau thiab cov txiaj ntsig ntawm lwm qhov.
Kev tsis txaus siab me me ntawm kev ua ub no thiab kev ntsuas
Nws yuav tsum tau muab sau tseg tias kev ua haujlwm qiv nyiaj yog qhov txaus ntshai. Yog li ntawd, nws yog ib qho tsim nyog yuav tsum nrhiav kev txo qis ntawm cov teeb meem. Rau qhov no, cov hauv qab no feem ntau yog siv:
- Kev ntsuas qhov hnyav ntawm tus qiv thiab muab nws qhov qhab nia credit.
- Siv txoj cai ntawm kev qiv nyiaj sib txawv. Lawv faib yog tsim los ntawm pab pawg neeg qiv, hom, ntau thiab tsawg.
- nyiaj pov hwm thiab qiv nyiaj.
- Tsim kom muaj lub koom haum zoo ntawm lub tuam txhab nyiaj txiag.
- Tsim kom muaj peev xwm los them cov kev poob peev ntawm cov nyiaj qiv uas twb muaj lawm.
Qhov tseem ceeb tshaj, qhov kev ntsuam xyuas txaus ntawm kev pheej hmoo credit yog xav tau. Yog tias koj ua qhov no maj mam - hauv qhov xwm txheej tsis nyuaj, nws yuav tig tawm tias lub sijhawm tseem ceeb tau ploj mus, thiab tsis muaj nyiaj txaus rau kev ua haujlwm ntxiv. Yog tias koj tsim ib tus lej loj heev, tom qab ntawd cov txiaj ntsig tau txo qis thiab lub txhab nyiaj yuav xaus lub sijhawm tshaj tawm nrog kev poob. Tag nrho cov no yuav tsum tau coj mus rau hauv tus account. Nyob rau hauv Lavxias teb sab kev muaj tiag, lwm qhov chaw ntawm cov ntaub ntawv yog dav siv rau lub hom phiaj no. Kev tswj hwm kev pheej hmoo ntawm cov tuam txhab, nrog rau kev ntsuas kev daws teeb meem ntawm cov neeg siv khoom muaj peev xwm.
Yuav ua li cas thiaj xav txog
Credit kev pheej hmoo tsom xam pom tias muaj peev xwm tsis muaj peev xwm paub. Lawv tuaj yeem cuam tshuam los ntawm cov hauv qab no:
- Qhov xwm txheej nom tswv thiab kev lag luam hauv lub tebchaws, nrog rau hauv cheeb tsam, thaum qhov kev ua ntawm macro- thiab microeconomic yam tshwm sim tau pom zoo. Raws li ib qho piv txwv ntawm qhov muaj peev xwm ntawm cov teeb meem, ib tus tuaj yeem hais txog qhov tsis tiav ntawm kev tsim cov tuam txhab nyiaj txiag, nrog rau lub xeev kev kub ntxhov ntawm kev hloov pauv kev lag luam.
- Kev daws, lub koob npe nrov thiab hom qiv.
- Qib siab ntawm kev qiv qiv nyiaj hauv qee qhov kev lag luam, nrog rau kev nkag siab zoo rau kev hloov pauv hauv kev lag luam.
- Zoo ntawm tus qiv yuav poob.
- Cov nyiaj qiv, nrog rau lwm cov ntawv cog lus hauv tuam txhab nyiaj, uas poob rau cov neeg siv khoom uas tab tom ntsib teeb meem nyiaj txiag.
- Qeb kev tsim txom (kev dag ntxias) los ntawm qiv.
- Txoj kev tshiab thiab tsis ntev los no nyiam cov neeg siv khoom uas lub txhab nyiaj tsis muaj ntaub ntawv txaus.
- Siv nyuaj-rau-kev lag luam lossis sai sai depreciating tus nqi raws li collateral.
- Degree of collateral diversification.
- Tsis tau txais cov khoom pov thawj rau kev qiv lossis poob ntawm cov khoom ntiag tug.
- Qhov tseeb ntawm txoj kev kawm muaj peev xwm rau kev lag luam / kev nqis peev thiab kev qiv nyiaj.
- Kev muaj / tsis muaj kev hloov pauv ntiag tug hauvtxoj cai ntawm lub tuam txhab nyiaj txiag ntawm kev muab nyiaj qiv thiab tsim lawv cov ntaub ntawv.
- Hom, daim ntawv thiab cov nyiaj qiv, nrog rau cov khoom siv rau lawv.
Nws yuav tsum raug sau tseg tias cov xwm txheej no tuaj yeem cuam tshuam rau cov lus qhia tsis sib xws, piv txwv li, lub sijhawm zoo tuaj yeem cuam tshuam cov txiaj ntsig tsis zoo. Yog tias lawv txhua tus ua teeb meem, ces lawv lub hwj chim yuav nce ntxiv vim lawv qhov kev ua ke.
About internal and external factors
Qhov kev pheej hmoo credit ntawm lub tuam txhab lag luam tsuas tuaj yeem ruaj khov los ntawm cov neeg ua haujlwm nyob rau hauv qhov txwv. Tom qab tag nrho, ib lub txhab nyiaj ib leeg tsis tuaj yeem, piv txwv li, kho qhov xwm txheej nom tswv lossis nyiaj txiag hauv lub tebchaws. Yog li ntawd, ib qho kev faib rau sab nraud thiab sab hauv yog ua tiav. Thawj cov muaj xws li:
- Lub xeev thiab kev cia siab rau kev loj hlob ntawm lub teb chaws tag nrho.
- Txoj cai nyiaj txiag, txawv teb chaws thiab hauv tebchaws tau ua raws hauv lub xeev.
- Cov kev tswj hwm uas twb muaj lawm, nrog rau lawv qhov kev hloov pauv tau.
Ntxiv rau, nws yuav tsum nco ntsoov cov kev pheej hmoo qiv nyiaj sab nraud: kev nom kev tswv, kev sib raug zoo, kev lag luam, kev cai lij choj, macroeconomic, cheeb tsam, kev nce nqi, kev hloov pauv tus paj laum. Tsis muaj qhov no tuaj yeem kwv yees tau tseeb. Cov xwm txheej no cuam tshuam rau cov xwm txheej rau kev ua haujlwm ntawm lub txhab nyiaj. Yuav ua li cas yog internal? Cov xwm txheej no suav nrog cov kev ua haujlwm ntawm lub tuam txhab nyiaj txiag nrog rau cov neeg qiv nyiaj. Lawv nyob hauv kev tswj hwm. Ntawm no koj yuav tsum nco ntsoov:
- Txoj kev taw qhia ntawm txhua qib.
- Xaiv hom kev lag luam zoo.
- Txoj cai ntawm kev qiv nyiaj txaus.
- Muaj peev xwm txhim kho, muab thiab txhawb nqa cov khoom lag luam tshiab.
- Cov yam pheej hmoo ib ntus (piv txwv li, thaum qiv nyiaj txawv teb chaws, paj paj, rov qab los ntawm kev nyab xeeb).
- Kev tshem tawm ntxov ntawm kev cog lus vim tsis ua tiav cov lus cog tseg.
- Qhia cov neeg ua haujlwm.
- thev naus laus zis siv.
Yog peb tham txog tus qiv, lawv ua lub luag haujlwm:
- Nws cov ntsiab lus ntawm kev lag luam.
- Reputation.
- Risk yam.
- Control level.
Raws li tag nrho cov xwm txheej no, kev pheej hmoo sab nraud thiab sab hauv tau txawv.
Xav tau thiab muaj sijhawm
Dab tsi ua rau muaj teeb meem? Cov kev pheej hmoo ntawm lub tsev qiv nyiaj, nyob ntawm lawv qhov ntsuas, tau muab faib ua:
- Fundamental. Qhov no suav nrog cov teeb meem tshwm sim uas cuam tshuam nrog kev txiav txim siab los ntawm cov thawj coj uas koom nrog kev ua haujlwm tsis muaj zog thiab ua haujlwm. Ntawd yog, qhov no yog qhov kev txiav txim siab tawm nyiaj qiv rau tus neeg qiv nyiaj uas tsis ua raws li qhov yuav tsum tau ua, cov nyiaj tshuav nyiaj li cas, cov paj laum thiab txiaj ntsig ntawm lub tuam txhab nyiaj txiag.
- Kev lag luam. Qhov no yog txhua yam uas txuas nrog cov haujlwm ntawm cov tuam tsev. Kev pheej hmoo qiv nyiaj lag luam yog lub txhab nyiaj txoj cai txuas ntxiv rau cov tib neeg, cov lag luam me, nruab nrab thiab loj.
- Ib leeg thiab sau ua ke. Qhov no suav nrog kev pheej hmoo creditportfolio. Hauv lwm lo lus, qhov no yog qhov tshwm sim ntawm cov teeb meem vim qhov tsis txaus ntawm cov khoom qiv, cov kev pabcuam, kev ua haujlwm, nrog rau kev cuam tshuam ntawm cov qiv nyiaj ua haujlwm vim yog vim li cas dhau nws tswj.
Yog li ntawd, thaum xav txog ib yam khoom thiab cov ntaub ntawv pov thawj, koj yuav tsum xyuas kom meej tias nws ua tau raws li qhov xav tau thiab lub sijhawm. Nws yog hais txog lub sijhawm thiab tus nqi. Tsis tas li ntawd, nws yog ib qho tsim nyog yuav tsum ua tib zoo xav txog qhov kev tshwm sim twg tau txais nyiaj txiag, seb lub hauv paus ntawm cov nyiaj qiv rov qab puas ntseeg tau. Nws yuav tsis yog superfluous kom paub tseeb tias qhov txaus thiab qhov zoo ntawm kev ruaj ntseg.
Yog tias peb tham txog tag nrho cov kev pheej hmoo credit, nws yuav tsum raug sau tseg tias nws muaj nws tus yam ntxwv. Txhawm rau xaiv nws cov khoom ntawm kev cuam tshuam, xws li lub tswv yim xws li "portfolio ntawm cov khoom muaj nqis thiab kev lav phib xaub" yog siv, nrog rau nws qhov zoo. Koj yuav tsum xyuam xim rau dab tsi? Ntawm qhov zoo, ntawm cov qauv thiab cov txheej txheem ntawm kev ntsuas.
About regulation
Ntawm no koj tuaj yeem ua haujlwm ntawm macro thiab micro qib. Hauv thawj qhov xwm txheej, kev tswj hwm los ntawm Bank of Russia (hauv Lavxias Federation) tau hais, hauv qhov thib ob, kev ywj pheej ntawm kev lag luam nyiaj txiag txawv. Thawj qhov kev xaiv suav nrog kev tsim kom muaj kev pheej hmoo siab tshaj plaws thiab tsim kom muaj kev cia siab ntawm qib kev cai lij choj thiab kev tswj hwm. Tab sis qhov tseem ceeb tshaj rau peb yog qhov ua tau ncaj qha los ntawm cov qauv kev lag luam lawv tus kheej:
- Cov ntaub ntawv qiv nyiaj tau muaj ntau haiv neeg. Kev ua kom muaj ntau haiv neeg txo kev pheej hmoo.
- Kev tshuaj xyuas ua ntej ntawm tus neeg siv khoom.
- Insuring credit txaus ntshai, nyiam txaus collateral.
Raws li cov ntaub ntawv muaj nyob ntawm qhov muaj teeb meem, cov tsev txhab nyiaj txiav txim siab tiv thaiv lawv tus kheej li cas. Txhawm rau ua qhov no, siv cov kev pheej hmoo qiv nyiaj hauv qab no:
- Txhim kho cov kev cai rau cov txheej txheem rau kev txiav txim siab ntawm kev tso nyiaj qiv.
- Tsim kom muaj peev nyiaj ntxiv yog tias muaj qiv nyiaj tsis txaus.
- Kev txiav txim siab txog qib kev pheej hmoo txaus ntshai, kev siv cov paj laum ntab, tshuaj xyuas kev lag luam thiab nyiaj txiag, kev ua haujlwm txuas ntxiv tom qab tso nyiaj qiv.
Yuav kom tag nrho cov no ua tau zoo nyob rau hauv kev xyaum, nws yog ib qho tsim nyog los saib xyuas lub koom haum zoo ntawm cov xwm txheej. Piv txwv li, tsim analytical, credit, research departments. Qhov tseem ceeb tshaj plaws yog kom txo qis kev pheej hmoo credit. Tab sis koj yuav tsum tsis txhob overinflate cov neeg ua haujlwm.
Ntawm txoj cai qiv nyiaj tam sim no, cov hom phiaj thiab cov txheej txheem
Nws yog qhov tsim nyog los txhais cov haujlwm nrog rau qhov tseem ceeb rau cov haujlwm ntawm lub tuam txhab nyiaj txiag. Txoj cai qiv nyiaj yuav tsum suav nrog cov tswv yim thiab cov tswv yim hauv kev ua haujlwm. Nws lub luag haujlwm tseem ceeb yog los tsim cov xwm txheej zoo tshaj plaws rau kev faib cov nyiaj tau los kom tau txais txiaj ntsig kom muaj kev loj hlob ruaj khov hauv cov txiaj ntsig. Ntawm no cov ntsiab lus tseem ceeb tshaj plaws yog qhov tsim nyog, kev ua tau zoo, kev siv tau ntawm kev tshawb fawb thiab kev sib koom ua ke ntawm txhua lub ntsiab lus. Raws li qhov tshwm sim, qhov pheej hmoo credit tuaj yeem txo qis. Kuj tseem muaj cov hauv paus ntsiab lus tshwj xeeb (kev khwv tau los, nyiaj tau los, kev nyab xeeb thiab kev ntseeg siab).
Feem ntau, lub tswv yim hais txogqhov tseem ceeb thiab lub hom phiaj. Whereas nyob rau theem tactical, cov teeb meem raug daws txog kev siv nyiaj txiag thiab lwm yam cuab yeej uas tsim nyog rau kev siv cov kev hloov pauv, nrog rau cov kev cai rau lawv ua tiav thiab cov txheej txheem rau kev npaj cov txheej txheem ntawm kev hloov nyiaj. Yog tias txhua yam ua tiav kom raug thiab txaus, ces cov nyiaj qiv nyiaj hauv tuam txhab nyiaj poob rau yuav luag xoom. Lub hom phiaj ua raws tib lub sijhawm yog txhawm rau txiav txim siab qhov tseem ceeb ntawm txoj kev loj hlob, nrog rau kev txhim kho kev lag luam hauv tuam txhab nyiaj thaum nqis peev uas muaj peev xwm thiab txhim kho cov txheej txheem peev thaum txo tag nrho cov txheej txheem tsis zoo. Cov txheej txheem twg siv los ua kom tiav lawv? Nov yog:
- Tsim thiab koom tes ntawm kev ua haujlwm ntawm kev tswj hwm kev lag luam credit nrog cov neeg ua haujlwm meej.
- Control thiab tswj cov txheej txheem. Kev tsom xam tsim nyog ntawm txhua qhov teeb meem ntawm kev tso nyiaj qiv, txais cov txheej txheem pom zoo, kev saib xyuas txhua qhov kev qiv nyiaj thiab lawv cov xwm txheej.
- Kev koom tes ntawm cov txheej txheem qiv nyiaj ntawm ntau theem ntawm kev txiav txim siab thiab kev ua tiav ntawm daim ntawv cog lus.
Zoo kawg
Nyob rau hauv cov nqe lus dav dav, nws tau txiav txim siab tias qhov twg yog qhov pheej hmoo credit. Tsab ntawv xov xwm tseem hais txog cov lus nug txog kev pheej hmoo sab hauv thiab sab nraud, hais txog dab tsi cov tuam txhab qiv nyiaj yuav tsum tau ua thaum ua haujlwm nrog cov neeg siv khoom sib txawv (ntev, thawj, qiv nyiaj loj thiab me me). Cov ntaub ntawv uas tau muab piav qhia meej txog qhov kev pheej hmoo nyiaj txiag thiab qiv nyiaj yog dab tsi, nrog rau cov koom haum txoj cai uas muab cov kev pabcuam zoo li cas yuav tsum tau ua.
